Je aflossingsvrije hypotheek aflossen

Je hebt een vraag over je bestaande hypotheek bij Reaal. Lees hier alles over je hypotheek. Reaal heeft het beheer van je hypotheek uitbesteed aan Stater. Heb je nog vragen? Neem dan gerust contact op met de klantenservice van Stater via telefoonnummer 033-4509300 of stuur een e-mail naar info@stater.nl.

Gebruik onze indicatieve berekening om te kijken of je een restschuld overhoudt. Voor de berekening heb je deze gegevens nodig:

1. De WOZ-waarde van je woning. Dat is de waarde die de gemeente aan je woning toekent om te bepalen hoeveel gemeentelijke belasting je moet betalen. Je kunt deze waarde aanvragen op mijnoverheid.nl of bij je gemeente.
2. De hoogte van je hypotheekschuld. Deze vind je op je jaaropgaaf.
3. Heb je een spaarhypotheek? Neem dan de waarde van de spaarhypotheekverzekering op 1 december van het afgelopen jaar. Deze waarde vind je op je jaaropgaaf.
4. Heb je een beleggingsverzekering die aan je hypotheek gekoppeld is? Neem dan de waarde van de beleggingen uit het informatieoverzicht van je beleggingsverzekering. Deze ontvang je 1 keer per jaar van je verzekeraar.
5. Heb je een beleggingsrekening die aan je hypotheek gekoppeld is? Neem dan de waarde van je beleggingen op de beleggingsrekening op 31 december van het afgelopen jaar. Deze waarde vind je op je jaaropgaaf.

Berekening

Waarde spaarhypotheekverzekering op 31 december € …
Waarde beleggingsverzekering                 € …
Waarde beleggingsrekening op 31 december         € …           
Totale waarde van verzekeringen en beleggingen € …

WOZ-waarde van je woning                 € …
Plus: Totale waarde van verzekeringen en beleggingen         € …           +
Totale waarde woning, verzekeringen en beleggingen € …

Totale waarde woning, verzekering en beleggingen         € …
Af: Hypotheekschuld op 31 december                 € …           -/-
Mogelijke restschuld als je de woning verkoopt € …

Het kan iedereen overkomen: je komt in een situatie terecht waardoor geldproblemen ontstaan. En geldproblemen kunnen grote gevolgen hebben. Voorkomen is beter dan genezen. Daarom geven we je graag wat tips om geldproblemen te voorkomen.

1. Creëer inzicht en hou overzicht
Voorkom dat je meer uitgeeft dan je hebt.

• Houd een huishoudboekje bij.
• Maak een budget voor de week. Pin dit bedrag en zorg ervoor dat je niet meer uitgeeft dan je hebt gepind.
• Kijk kritisch naar je abonnementen. Betaal je misschien voor extra televisiezenders waar je nooit naar kijkt? Kijk wat je niet nodig hebt en overweeg deze op te zeggen of ze elders goedkoper af te sluiten.
• Bewaar belangrijke formulieren, documenten en brieven bij elkaar in een map. Zo zie je geen rekeningen over het hoofd. 

2. Check waar je recht op hebt
Maak gebruik van toeslagen of hulpmiddelen waar je recht op hebt. Lukt het niet om een baan te vinden? Check bij UWV of je recht hebt op een uitkering. Net zo belangrijk is dat je niet per ongeluk toeslagen ontvangt waarop je géén recht hebt. Check op mijn.toeslagen.nl of je toeslagen kloppen.

3. Maak gebruik van gratis hulp
Er is veel ondersteuning te vinden, als je weet waar je het moet zoeken. Hieronder vind je een paar voorbeelden:

• Kijk op Geldfit.nl. Er kan van alles gebeuren waardoor je vragen of zorgen hebt over geld. Hoe je leven er ook uitziet, Geldfit denkt met je mee. Je blijft anoniem en je zit nergens aan vast.
• Het Nibud helpt je om grip te krijgen op je uitgaven.
• Op wijzeringeldzaken.nl geeft het ministerie van Financiën allerlei informatie over geldzaken en wordt hulp geboden als je problemen hebt door schulden.
• Kun je naast je hypotheek ook andere leningen niet meer betalen? Dan kan de Gemeentelijke Kredietbank je misschien helpen. Ga naar nvvk.eu en zoek een Gemeentelijke Kredietbank bij jou in de buurt.

4. Laat je vaste lasten automatisch afschrijven
Kies voor een automatische incasso voor vaste lasten als je hypotheek, energierekening en verzekeringen. Zo hoef je niet te onthouden aan welke instanties je elke maand geld moet betalen.

5. Stel meldingen in op ‘mijn’-omgevingen
Veel instanties hebben op hun website 'mijn'-omgevingen. Je moet dan inloggen om je rekeningen te zien en te betalen. Ook kan je vaak instellen dat je een e-mail krijgt als er een nieuw bericht is. Bekijk nieuwe berichten direct. Download altijd je rekeningen en afschriften en bewaar deze bij de rest van je administratie.

Wil je weten of je je hypotheek kunt aanpassen, neem dan contact op met je financieel adviseur. Je financieel adviseur regelt voor je dat de aanpassing wordt doorgevoerd.

Wil je meer informatie over je bestaande hypotheek? Neem dan contact op met Stater via 033 - 450 93 00 of info@stater.nl. Stater doet voor ons namelijk het beheer van je hypotheek.

Bij een extra aflossing op je spaarhypotheek daalt het doelkapitaal van je spaarhypotheekverzekering met het bedrag van de extra aflossing. Je hoeft nu minder te sparen om het eindkapitaal te bereiken. Hierdoor daalt je premie of de looptijd van je spaarhypotheekverzekering.

Goed om te weten

• Kort je de looptijd in, dan blijft je premie gelijk.
• Houd je de looptijd gelijk, dan daalt je premie.
• Zowel het inkorten van de looptijd als het verlagen van de premie kan tot gevolg hebben dat je uitkeringsvrijstelling vervalt. Soms moet je dan belasting betalen over een deel van de uitkering.

Bespreek met je financieel adviseur wat je het beste kunt doen. Je financieel adviseur kent je persoonlijke situatie en kan je vragen beantwoorden. Wie je adviseur is, zie je op je polisblad of in MijnReaal. Heb je geen adviseur? Vind dan een adviseur bij jou in de buurt.

Om de restschuld te verkleinen heb je een aantal mogelijkheden. Neem contact op met je adviseur en kijk samen wat voor jou de beste oplossing is en met welke belastingregels je rekening moet houden.

(Extra) aflossen op je lening

Jaarlijks kun je een deel van je lening aflossen zonder dat je hiervoor een vergoeding betaalt. Meestal is dit 10%. Het voor jou geldende percentage staat in de hypotheekvoorwaarden. Informatie over extra aflossen vind je op MijnHypotheekOnline.

Je hypotheekvorm veranderen

Soms is een andere hypotheekvorm een oplossing. Heb je nu een (deels) aflossingsvrije hypotheek? Dan kun je je hypotheek omzetten naar een vorm waarbij je wel aflost. Bij een annuïtaire of lineaire hypotheek betaal je elke maand een gedeelte van je hypotheek terug.

Extra inleggen in je spaarhypotheek

Je kunt extra inleggen in het spaargedeelte van je spaarhypotheek. Dit noemen we een extra storting. Door het doen van een extra storting gaat je spaarsaldo omhoog. Ook ontvang je rente over je extra storting. Hierdoor spaar je sneller het bedrag bij elkaar om je hypotheek af te lossen.

Zelf sparen

Je kunt ook zelf geld sparen op een spaarrekening. Je houdt dan nog de mogelijkheid om het geld voor andere zaken te gebruiken. Let dan wel op dat je op de einddatum van je lening voldoende geld hebt om je lening terug te betalen.

Met een belastingvrije schenking

Ben je tussen de 18 en 40 jaar? Dan kunnen je ouders je onder voorwaarden eenmalig een bedrag van € 32.195 (2025) schenken. Dit bedrag kun je bijvoorbeeld gebruiken voor het aflossen van je hypotheek. Meer hierover lees je op de website van de Belastingdienst.

De notaris zorgt ervoor dat je hypotheekschuld volledig of gedeeltelijk wordt afgelost met de verkoopopbrengst van je woning.

Als je je woning verkoopt, los je in theorie met de verkoopopbrengst je hypotheekschuld af. Je lost niet altijd de volledige hypotheekschuld af. Of je je hypotheekschuld volledig of gedeeltelijk aflost, hangt af van de hoogte van je lening en de verkoopopbrengst van je woning.

Wat doet de notaris?

• Je dient een aflosverzoek in bij de notaris
• De notaris vraagt de aflosnota op bij de bank. Hierin staan alle verschuldigde bedragen vermeld, zoals rente en de openstaande schuld van de hypotheek
• Na het uitschrijven van de hypotheekakte bij het kadaster zorgt de notaris dat de hypotheek volledig of gedeeltelijk wordt afgelost

Goed om te weten

• Je betaalt geen boeterente voor extra aflossen als je je woning hebt verkocht.
• Als je bij verkoop van je woning overwaarde hebt, is de bijleenregeling van toepassing.
  • De lening waarvoor renteaftrek geldt, mag niet hoger zijn dan de aankoopprijs van de nieuwe woning (inclusief aankoopkosten) na aftrek van de overwaarde van de oude woning. Dit is de eigenwoningschuld.
  • Overwaarde betekent voor de bijleenregeling het verschil tussen de verkoopopbrengst van de oude woning en de eigenwoningschuld op diezelfde woning plus de verkoopkosten.
  • Voor dit bedrag kan de rente worden afgetrokken als aan de overige voorwaarden wordt voldaan.

Een restschuld ontstaat als je je hypotheek moet aflossen, maar daar niet voldoende geld voor hebt. Bijvoorbeeld omdat:

• je niet voldoende geld hebt gespaard tijdens de looptijd van je hypotheek.
• je woning bij verkoop niet voldoende opbrengt.

Goed om te weten

• Je loopt risico op een restschuld als je bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek hebt. Omdat je alleen rente betaalt, neemt de hoogte van je hypotheekschuld niet af. Aan het einde van de looptijd moet je dan met je spaargeld of de verkoop van je woning de hele hypotheek terugbetalen.
• Je kunt ook te maken krijgen met een restschuld als je een hypotheek hebt met een beleggingsverzekering. Bijvoorbeeld als aan het eind van de looptijd de opbrengst van de verzekering lager is dan je hypotheekschuld. 

Verandert de rente van je hypotheek, dan wijzigt ook de premie die je betaalt voor je spaarhypotheekverzekering. Zo zorgen wij ervoor dat de waarde van je verzekering op de einddatum even hoog is als (het gedeelte van) de hypotheeklening waar de spaarhypotheekverzekering aan gekoppeld is.

Goed om te weten

• De rente van je spaarhypotheek staat meestal minimaal 5 jaar vast.
• Je ontvangt 3 maanden voor het einde van de rentevastperiode van je hypotheek een brief. In deze brief lees je informatie die je helpt bij het maken van een juiste keuze.
• Als de rente van je spaarhypotheek stijgt, stijgt de te betalen hypotheekrente en daalt de premie van je spaarhypotheekverzekering. Andersom geldt dit ook.

Alleen als je je aflossingsvrije hypotheek vóór 1 januari 2013 hebt afgesloten en deze niet hebt verhoogd, kom je in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.

Let op: als je je aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten na 1 januari 2001, mag je dit maar 30 jaar lang doen. Had je de aflossingsvrije hypotheek al vóór 1 januari 2001? Dan eindigt de aftrekmogelijkheid uiterlijk op 31 december 2030. Daarna worden je netto maandlasten hoger, omdat je belastingvoordeel vervalt. Controleer dus goed hoelang je gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek. En bereken of je je hypotheek erna nog kunt betalen.